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最近，银行跨省给不识字的老人家开户做证券账户的事，引起了大家的注意。那家银行承认这事是真实的，表示会认真反思、吸取教训，在所有网点开展业务合规专项检查整改，执行金融产品适合客户的管理要求。这一件单独的事，又暴露了部分金融机构重业绩、轻合规，重利益、轻客户利益的经营问题，给整个行业拉响了警报。

根据《中国质量报》等媒体的报道，二零二四年十一月，六十四岁的保洁员胡女士按公司要求，到南昌一个小区的物业办公室办理工资卡。开卡银行是某股份行的合肥新站支行，现场搞了营销活动，客户存入一元钱现金就能领鸡蛋，另外开立证券资金第三方存管账户还能再得一筐鸡蛋。事后，银行声称开卡及开立证券账户都经过胡女士本人同意，但也承认相关业务材料上的签名很可能由工作人员代签。

报道说，胡女士既不识字，也不会写字，更没接触过股票。如果不是证券公司在她生日那天发业务短信，这件事还不会被她儿子发现。一个完全不识字的老人家，能够突破所有合规审核环节，接受银行分支机构的跨省服务，最后被当作“稳健型投资者”完成证券开户，这绝不是单个员工的个人工作失误，而是那家银行内部管理的系统问题。

“股市有风险，投资需谨慎”，作为连接证券市场的重要入口，银行应该比客户更清楚。银保监会《银行保险机构消费者权益保护管理办法》规定：银行保险机构应当建立消费者适合度管理机制，对产品的风险进行评估并实施分级、动态管理，开展消费者风险认知、风险偏好和风险承受能力评估，把合适的产品提供给合适的消费者。金融监管总局《关于进一步提升金融服务适老化水平的指导意见》要求：给老年人推荐金融产品时，必须充分了解其风险认知能力，谨慎开展风险承受能力评估，用简单易懂的语言完成风险提示。那家银行显然没有遵守这些要求。

近些日子境内外股市出现了巨大波动，正好证明了违反这些规定向客户推荐、销售不适格产品和服务会有的巨大风险。对于连开户协议上的字都认不全的胡女士来说，这个用一筐鸡蛋换来的证券账户，就是一个随时可能引爆的风险源头。一旦账户出现异常交易、造成大额亏损，甚至被不法分子操控、用到其他违法用途，老人家将直接承担经济损失和法律责任。那时候，当初代她签字开通证券账户的工作人员和所在银行，该当什么责任呢？

就在今年五月末，媒体还报道了一起“低保老人‘被贷款’二十万元”的事件，背后也有员工违规操作、银行审核疏漏的问题。近年来，在市场竞争越来越激烈的背景下，银行卡开户、证券开户、基金销售这类业务，逐步成了银行争夺的重点。为了拓展客户数量、提升客户活跃度，部分银行的经营做法出现了变化。一些基层网点把业绩指标放在第一位，把合规要求抛在脑后；把短期业务收益看得更重，把客户权益丢在一边。这种错误指导正是问题频发的根本原因。

要消除这类违规现象，不能只靠事后的个别整改。银行方面，要改进内部管理机制，调整考核方向，把合规经营和客户权益保护放进考核体系；要加强对员工职业道德的教育培训，并且运用科技手段加强风险防范。特别对于老年客户，银行应该采取更加小心和负责的态度，其他金融机构也相同。监管部门要增强对合规展业的检查监督，发现问题及时处理，并且及时补上规则和执行层面的空缺。

对金融行业来说，风险控制永远是立身之本。绝对不能为了短期业绩数字而突破合规底线，否则既损害客户，也自毁基业。包括银行在内的整个金融行业，都必须从这起事件中吸取教训，把合规意识和要求融入经营管理的每一个部分，牢牢建立起金融安全的“防火墙”。